소액결제 시장에서의 리플과 XRP의 경쟁력

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소액결제란 무엇인가?

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지난 8월에 있었던 이야기부터 시작하자. 비트코인에 있었던 Segwit 업데이트와 관련해서, 어떤 사람이 Reddit,레딧에서  어떻게  비트코인을 소액결제에 사용할 수 있는지 시범을 보여주려 시도했다. 동네 커피샵에서 비트코인을 사용하기로 결정했는데, 그 결과는 희극적이었다.

 

한눈에 보기 어려울 수도 있는데, 저 초록색으로 지운 부분은 지갑의 주소이고, 그 위에 커피 가격으로 $1, 그 아래에 비트코인 네트워크 사용료로 $3.46를 사용했다는 것을 확인할 수 있다.

 

이는 왜 일반적인 방식으로 비트코인을 소액결제에 사용할 수 없는지에 대한 매우 극적이지만 또 사실적인 사례라고 할 수 있다. 사실, 비트코인을 포함한 다른 가상화폐가 소액결제에서 실질적으로 사용될 수 있는 유일한 방법은 트랜잭션을 통합하여 높은 네트워크 비용을 분산하는 라이트닝 네트워크(Lightening Network)와 같은 오버레이를 적용하는 것 밖에 없다.

 

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누가 소액결제시장을 장악하고 있는가?

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“Micropayments, 소액결제”라는 용어는 전통적으로 인터넷을 통해 결제되는 약 $12이하의 소규모 거래를 의미한다.

 

Paypal Micropayments는 지난 수년동안 이 소액결제업계를 장악해왔던 플랫폼이다. Paypal은 eBay 벤더들을 위한 소액결제 플랫폼으로 개발된 것이다.

 

왜 eBay의 벤더들은 Paypal의 표준요금제를 사용할 수 없을까? 왜냐하면 수수료가 천문학적으로 올라가기 때문이다. 현재 Paypal의 표준요금제는 소액결제에 적합하지 않다.

 

“…만약 서비스나 재화의 대가로 돈을 받는다면(eBay에서의 판매), Paypal 결제 수수료는 2.9%+$0.3이다.” 

2.9%+$0.3대신 5%+$0.05를 수수료로 내는 것을 선택할 수도 있다. 고정비용은 낮은 대신, 더 많은 비례 수수료를 선택하는 것이다.

 

Paypal의 수수료 구조는 거래량이 늘어날수록 Paypal에 지불해야하는 수수료역시 비례해서 급증하도록 설계되어 있다. 즉 정액수수료가 아니라 거래 규모에 비례한 비례 수수료 정책을 채택하고 있는 것이다.

 

리플이 Paypal과 경쟁할 수 있을까?

 

Paypal을 통한 소액결제와 XRP payment channels를 이용한 XRP원장을 통한 소액결제를 비교해보자.

 

XRP Payment Channels 결제의 네트워크 사용료는 얼마일까?

 

현재 최소 수수료는 10 drops 혹은 0.0001XRP이다. 이는 거래가 발생할 때 최소한으로 지불해야 하는 사용료이다

 

한 가지 더 명심해야 할 점은, 이 최소 네트워크 사용료는 매우 낮지만, 네트워크 트래픽에 따라 상향 변동될 수도 있다는 점이다. 사용률이 높은 기간에는 사용료가 상승할 수도 있다는 의미이다. 네트워크 사용료를 시장 상황에 따라 자동으로 조정함으로써 고의로 혹은 실수로 네트워크에 과부하가 걸리는 것을 막을 수 있다.

 

지금 이 글을 쓰고 있는 시점에서 거래 수수료는 $0.0093319이다.

 

만약 제품의 가격이 30센트라면.

 

Paypal을 사용할 때:

 

Paypal Micropayments를 이용하여 소규모 거래를 시도한다면, Paypal에 지불해야 하는 수수료는 6.5센트에 달할 것이다. (5% + 5센트) 그 결과 전체 상품 가격의 22%가 수수료로 빠져나가게 된다.

 

XRP Payment Channels를 사용할 때:

 

상품의 가격은 전혀 고려 대상이 아니다. 만약 거래가 일어나는 순간의 수수료가 $0.0093319라면 이는 사실 상품의 가격을 고려할 때 거의 없는 것과 다름 없다.

 

그러므로 XRP Payment Channel의 수수료는 Paypal의 수수료와 비교하면 경쟁할 상대도 아니라는 것을 쉽게 확인할 수 있다. 물론 명심해야 할 것은 XRP원장을 통해 거래하는 것은 Paypal이 제공하고 있는 환불, 보험 혹은 기타 서비스에 대한 비용이 포함되어 있지 않다는 것이다. 물론 그럼에도 불구하고 Paypal이 머지않은 미래에 강력한 경쟁자를 만나게 될 것이라는 것은 분명해 보인다.

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속도

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소액결제에서 또다른 중요한 문제가 바로 처리 속도이다.

 

XRP 원장이 payment channel을 통해 처리할 수 있는 거래는 초당 7만건에 달한다.

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소액결제의 미래

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모바일 소액결제의 등장과 보급은 온라인 소액결제 시장의 주요한 원동력이었으며, 여러 모바일 결제 어플리케이션이 이미 Paypal과 다른 주요 업체들과 경쟁하기 위해 출시되었다.

 

이러한 어플리케이션은 사용자 경험을 혁신하고 P2P지불을 가능하게 하는 등 다양한 서비스를 제공하고 있지만, 기존의 지불 구조를 사용하고 있기 때문에, 어쩔 수 없이 높은 수수료를 유지할 수 밖에 없다. 따라서 이러한 소액결제 시스템이 성공하기는 경제적 관점에서는 매우 어렵다고 할 수 있다.

 

XRP Payments Channel을 도입하는 첫번째 금융기관 혹은 지불 서비스는 소액결제 분야에서 상당한 어드벤티지를 얻게 될 것이다. 어쩌면 Paypal이 XRP 원장과 통합될 수도 있고, 또 어쩌면 새로운 경쟁자가 등장해 소액결제 시장의 지형을 바꾸면서 기존의 강자들과 대결을 펼칠지도 모르는 일이다. 

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